網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是指銀行借助個人電腦或其他智能設(shè)備，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或其他公用信息網(wǎng)，為客戶提供的多種金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，而且突破了銀行經(jīng)營的行業(yè)界限，深入到證券、保險甚至是商業(yè)流通等領(lǐng)域。網(wǎng)上銀行代表了未來銀行業(yè)的方向，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展必將推動著銀行業(yè)新的革命。

自1995年10月美國成立靠前家網(wǎng)上銀行——安全靠前銀行網(wǎng)上銀行以來，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在世界各國獲得迅猛發(fā)展。到目前，全球能提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的銀行、儲貨機構(gòu)以達(dá)5000家以上。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有許多優(yōu)勢。

一是大大降低銀行經(jīng)營成本，有效提高銀行盈利能力。

開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源，不需設(shè)置物理的分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點，減少了人員費用，提高了銀行后臺系統(tǒng)的效率。

二是無時空限制，有利于擴大客戶群體。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時間限制，具有3A特點，即能在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務(wù)，這既有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶，又能主動擴大客戶群，開辟新的利潤來源。

三是有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化服務(wù)。

通過銀行營業(yè)網(wǎng)點銷售保險、證券和基金等金融產(chǎn)品，往往受到很大限制，主要是由于一般的營業(yè)網(wǎng)點難以為客戶提供詳細(xì)的、低成本的信息咨詢服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)，容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種金融產(chǎn)品的需求，客戶除**銀行業(yè)務(wù)外，還可以很方便地進(jìn)行網(wǎng)上買賣股票債券等，網(wǎng)上銀行能夠為客戶提供更加合適的個性化金融服務(wù)。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的類型

目前，西方商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)一般為三類。

靠前類是信息服務(wù)。

主要是宣傳銀行能夠給客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)，包括存貸款利率、外匯牌價查詢，******咨詢等。這是銀行通過互聯(lián)網(wǎng)提供的最基本的服務(wù)，一般由銀行一個獨立的服務(wù)器提供。這類業(yè)務(wù)的服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)無鏈接路徑，風(fēng)險較低。

第二類是客戶交流服務(wù)。

包括電子郵件、賬戶查詢、貸款申請、檔案資料（如住址、姓名等）定期更新。該類服務(wù)使銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與客戶之間保持一定的鏈接，銀行必須采取合適的控制手段，監(jiān)測和防止黑客入侵銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

第三類是交易服務(wù)。

包括個人業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)兩類。這是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主體。個人業(yè)務(wù)包括轉(zhuǎn)賬、匯款、代繳費用、按揭貸款、證券買賣和外匯買賣等。公司業(yè)務(wù)包括結(jié)算業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)和***銀行業(yè)務(wù)等。銀行交易服務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)直接相連，無論從業(yè)務(wù)本身或是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全角度，均存在較大風(fēng)險。

我國目前還沒有專門的網(wǎng)上銀行，各銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正處于起步階段，但發(fā)展很快。1996年6月，中國銀行在國內(nèi)率先設(shè)立網(wǎng)站，向社會提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。1997年4月，招商銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1999年，建設(shè)銀行、工商銀行開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。部分在華外資銀行如渣打銀行、匯豐銀行和花旗銀行也開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前，我國中資銀行開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以轉(zhuǎn)賬、支付和資金劃撥等收費業(yè)務(wù)為主，還未開辦那些經(jīng)營風(fēng)險較大、直接形成銀行資產(chǎn)或負(fù)債的業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上吸收存款、發(fā)放貸款等。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管

由于其特定的運作方式和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，網(wǎng)上銀行在給人們帶來極大便利的同時，也具有一定的風(fēng)險。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要存在兩類風(fēng)險:

一類是系統(tǒng)安全風(fēng)險，主要是數(shù)據(jù)傳輸風(fēng)險、應(yīng)用系統(tǒng)設(shè)計的缺陷、計算機病毒攻擊等，如果防范不嚴(yán)，可能造成銀行資料泄密、威脅用戶資金安全的嚴(yán)重后果。

另一類是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所固有的風(fēng)險，如信用風(fēng)險、利率和匯率風(fēng)險、操作風(fēng)險等，但這些風(fēng)險又具有新的內(nèi)涵。由于銀行與客戶不直接見面、客戶分散、業(yè)務(wù)區(qū)域跨度大、市場變化快等原因，銀行難以準(zhǔn)確判斷客戶的信譽狀況、抵押品價值變化。同時，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在許多方面突破了傳統(tǒng)的法律框架，這也給網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運營和監(jiān)管帶來一些體制性障礙。為有效防范風(fēng)險，確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運作的安全性，必須加強對網(wǎng)上銀行的監(jiān)督與管理。

隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，許多國家對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管日益重視。它們十分重視制定比較完整的法律框架和監(jiān)管規(guī)則，包括修改原有規(guī)則和出臺新的規(guī)則等。其主要內(nèi)容包括以下幾項。

（一）網(wǎng)上銀行的市場準(zhǔn)入。

一般對現(xiàn)有銀行機構(gòu)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不需進(jìn)行審批，但對設(shè)立獨立的網(wǎng)上銀行法人機構(gòu)，則要嚴(yán)格審批，批準(zhǔn)后單獨發(fā)給其營業(yè)執(zhí)照。批設(shè)網(wǎng)上銀行時，尤其重視對安全機制和風(fēng)險控制的審查。申請者必須提交由獨立專家提供的安全評估報告，提交詳細(xì)的風(fēng)險識別、判定、監(jiān)控和處理計劃和措施。

（二）網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍。

主要是審批網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍及競爭方式，即審批是否允許純網(wǎng)上銀行建立分支或代理機構(gòu)，是否允許網(wǎng)上銀行從事網(wǎng)絡(luò)接入與數(shù)據(jù)處理服務(wù)和一般商業(yè)貿(mào)易服務(wù)等非金融業(yè)務(wù)等。

（三）對網(wǎng)上銀行的日常檢查。

對網(wǎng)上銀行，除實施傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所必需的檢查外，還需進(jìn)行交易系統(tǒng)安全性、客戶資料保密與隱私權(quán)保護(hù)、電子記錄準(zhǔn)確性和完整性等方面的專門檢查。

（四）銀行客戶權(quán)益保護(hù)、法律界定和國際協(xié)調(diào)。

主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行通過電子手段向客戶披露、傳遞業(yè)務(wù)信息的標(biāo)準(zhǔn)與合法性；電子信息保存標(biāo)準(zhǔn)與安全性；隱私權(quán)保護(hù)；***處理程序；對洗錢、欺詐等非法活動實施電子跟蹤、報告的合法性；對已加密金融信息的解密權(quán)限與范圍；對跨國界的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和客戶延伸所引發(fā)的監(jiān)管規(guī)則沖突的協(xié)商與調(diào)整，等等。

目前，一些國家已就網(wǎng)上銀行新頒布了一系列關(guān)于信息保密、計算機和系統(tǒng)安全、網(wǎng)上銀行客戶權(quán)益保護(hù)、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等方面的法規(guī)和規(guī)則，如美國已發(fā)布了網(wǎng)上銀行安全性和合理性審查程序”、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的技術(shù)風(fēng)險管理”和網(wǎng)上銀行審計員手冊”；我國香港發(fā)布了對虛擬銀行授權(quán)的指導(dǎo)原則”、電子銀行服務(wù)安全風(fēng)險管理指引”等。但總的來看，各國對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管還處于探索階段。

我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但目前銀行的內(nèi)控機制較薄弱，技術(shù)基礎(chǔ)較差，社會信用制度不夠健全，同時，隨著金融業(yè)進(jìn)一步對外開放，網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代科技與管理手段的廣泛運用，我國金融業(yè)的競爭也將更趨激烈。在這種情況下，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，對銀行和金融監(jiān)管部門都提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。盡快制定符合我國實際的網(wǎng)上銀行監(jiān)管規(guī)則，加強對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，已迫在眉睫。目前，中國人民銀行正在抓緊這方面的工作，制定管理辦法，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的定義和范圍、市場準(zhǔn)入條件和程序、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全、銀行客戶合法權(quán)益保護(hù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管要求以及法律責(zé)任等，作出明確的規(guī)定。