重疾險(xiǎn)它的原理很簡(jiǎn)單，就是患了合同約定的疾病就賠一筆錢(qián)，想怎么花就怎么花，是我們買(mǎi)得最多的險(xiǎn)種之一。雖然看起來(lái)好像很簡(jiǎn)單，但實(shí)際上產(chǎn)品非常復(fù)雜，保險(xiǎn)公司可能會(huì)動(dòng)很多小手腳，很多人搞不懂就容易被套路，為了讓大家買(mǎi)到合適的產(chǎn)品不被坑，就來(lái)詳細(xì)分析下揭秘常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)三大陷阱。

重疾險(xiǎn)陷阱大揭秘1：返還型保險(xiǎn)

有這么一類保險(xiǎn)，可以"有病治病，無(wú)病返錢(qián)"，這就是所謂的返還型保險(xiǎn)：只要到期后，沒(méi)有發(fā)生理賠，就能返一筆錢(qián)。天上哪來(lái)掉餡餅的好事錢(qián)返還型保險(xiǎn)，就是你要交多一大筆錢(qián)；保險(xiǎn)公司拿去***后，多年后再返還給你。

以某款產(chǎn)品為例，返還和不返還對(duì)比詳見(jiàn)圖如下：

如果你不選擇返還功能，每年8940元。如果你想 66 歲就返還保費(fèi)，那么每年要多交 5156 元，20年一共多交10萬(wàn)。

且不說(shuō)這給你造成多大的負(fù)擔(dān)，留下這筆錢(qián)自己***不香嗎？為了36年后返還保費(fèi)？改革開(kāi)放不過(guò)40年而已，世間已滄海桑田。再者，萬(wàn)一你在中途出事理賠了;到期后也沒(méi)得返還了，白白浪費(fèi)一大筆錢(qián)。

重疾險(xiǎn)陷阱大揭秘2：缺乏高發(fā)輕癥

首先要知道重疾險(xiǎn)主要保重疾和輕癥，現(xiàn)在不少產(chǎn)品還會(huì)有中癥，它們的具體區(qū)別如下圖所示：

對(duì)于重疾保險(xiǎn)行業(yè)有統(tǒng)一規(guī)定，高發(fā)的28種（重疾險(xiǎn)新規(guī)落地后）疾病定義都一樣，保險(xiǎn)公司玩不出什么花來(lái)。于是就有些公司打起了輕癥的主意，根據(jù)近年來(lái)的理賠數(shù)據(jù)，我總結(jié)出了最為高發(fā)的11種輕癥具體可見(jiàn)下圖：

可以看到不同的產(chǎn)品在輕癥保障方面差異很大，而一款出色的/卓越的/優(yōu)異的/杰出的的重疾險(xiǎn)，必須具備這11種輕癥。

在這11種高發(fā)輕癥中，早期惡性腫瘤、輕度腦中風(fēng)、不典型心梗尤為重要;缺少其中一項(xiàng)，這款產(chǎn)品直接不及格！早期的一些大公司重疾險(xiǎn)就缺乏高發(fā)輕癥保障！

重疾險(xiǎn)陷阱大揭秘3：大而全的重疾險(xiǎn)，貴得好離譜

有這么一類產(chǎn)品，不光保重疾和輕癥，還有意外、醫(yī)療和身故，一張保單全能保。

雖然看似多達(dá)十幾種保障，但可惜，這不代表能防備十幾種風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楹芏啾Ｕ隙际枪灿帽ｎ~的！例如重疾、身故、全殘、疾病終末期，只要賠了其中一樣，其他就不會(huì)賠了。

這類產(chǎn)品往往保障一般，還會(huì)貴得非常離譜；因?yàn)槭畮追N保障疊加一起，你也不方便與其他產(chǎn)品比較，根本看不透。

你本來(lái)只想買(mǎi)個(gè)香蕉蘋(píng)果，一頓忽悠之下，給了你一個(gè)水果大禮包。不僅價(jià)格貴的離譜，可能里面還是爛水果。其實(shí)只要避開(kāi)了這3個(gè)陷阱，買(mǎi)對(duì)重疾險(xiǎn)就成功了一半，我們買(mǎi)重疾險(xiǎn)一定要牢記初衷：為了保障，抓住重心，就不會(huì)買(mǎi)錯(cuò)。

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